手取り20万円なら貯蓄は月4万円、そのうち投資に1〜2万円回すのが理想バランスという結論です。
貯蓄の理想は、給与の20％と言われています。手取り額が20万円なら、4万円は貯蓄分にあてる計算です。
引用元: 20代は収入の何割を貯めるべき？残りはどう使うのがベスト？（三菱UFJ銀行）
詳しい情報は以下をご覧ください。
手取り20万の貯金と投資の理想割合とは
FP推奨の黄金比率「貯蓄20%」の内訳
ファイナンシャルプランナーが推奨する「手取りの20%を貯蓄に回す」という黄金比率をご存知でしょうか。
手取り20万円の場合、月4万円を貯蓄に回すのが理想とされています。
ただし、この4万円を全額銀行預金にするのはもったいないんです。
残りの80%である16万円で家賃や食費、光熱費をやりくりする形になります。
「16万円で生活なんて無理」と思う方もいるかもしれませんが、先に4万円を別口座に移してしまえば、意外と残りでやりくりできるものなんです。
貯金と投資の比率は「3対2」がベスト？
では具体的に、貯金と投資の比率はどのくらいが良いのでしょうか。
手取り収入が20万円、毎月の支出が15万円の場合、差額の5万円が貯金と投資に回せる金額です。
引用元: 20代の貯金と投資の割合はどれくらい？3ステップで分かる最適な配分方法（マネーの小槌）
あるFP監修サイトでは、「貯金3対投資2」という比率が紹介されていました。
月5万円を資産形成に回せるなら、3万円を貯金、2万円を投資に振り分けるイメージです。
この動画では貯金と投資のバランスについて詳しく解説されています。
2024年調査で判明！みんなの実際の貯金額
「理想はわかったけど、実際みんなどのくらい貯めてるの？」と気になりますよね。
金融広報中央委員会の2024年調査によると、年収300万円未満の単身世帯で36.1%が貯蓄ゼロという厳しい現実があります。
平均値は一部の高額貯蓄者に引き上げられるため、より実態に近いのは中央値の304万円です。
つまり、手取り20万円層の半数は300万円以上の資産を持っている一方、3人に1人以上は貯蓄ゼロという二極化が進んでいるんですね。
「貯金がない自分はダメだ」と落ち込む必要はありませんが、今日から行動を始めることが大切です。
周りも意外と貯金できていないからこそ、ここで差をつけるチャンスとも言えます。
手取り20万で無理なく貯金・投資を始める方法
先取り貯金で自然と貯まる仕組み作り
貯金が苦手な人ほど、「先取り貯金」を取り入れてください。
給料が入ったら、まず貯蓄分を別口座に移してしまう方法です。
先取り貯金は、家計管理にとって一番大きなメリットがあります。それは、人は口座に残っているお金を見て「これだけ使える」と思ってしまうので、あえて使えるお金を少なく見せることで、自然と無駄遣いを減らせるという点です。
引用元: 【2025年最新版】手取り20万円でどう暮らす？月々の生活費と貯金の内訳について考えてみる（工場ワークスコラム）
ある実験では、手取り20万円のうち4万円を別口座に移した人は、移さなかった人より毎月2万6千円も支出が少なかったという結果が出ています。
財形貯蓄や自動積立定期を活用すれば、自分で振り込む手間も省けますよ。
新NISAで月100円から投資デビュー
「投資は怖い」「まとまったお金がないと始められない」と思っていませんか？
実は新NISAなら月100円から投資を始められるんです。
2024年にスタートした新NISAは、投資で得た利益が非課税になる国の制度。
手取り20万円なら、まずは月5,000円〜1万円の積立投資から始めるのがおすすめです。
毎月コツコツ積み立てることで、市場の変動リスクを抑えながら資産形成ができます。
この動画では投資と貯蓄のどちらを優先すべきかをわかりやすく解説しています。
生活費の見直しで投資に回せる金額を増やす
「月4万円も貯蓄に回せない」という方は、生活費の見直しから始めましょう。
FPが推奨する手取り20万円の生活費「黄金比率」があります。
特に家賃は最も大きな固定費なので、手取りの25%以内に抑えることが重要です。
駅から徒歩15分の物件なら、徒歩5分の物件より家賃が15〜20%安くなる傾向があるそうですよ。
固定費を下げれば、その分を投資に回せます。
知らないと損する情報なので、今すぐ自分の支出をチェックしてみてください。
手取り20万のリアルな生活費内訳と貯金シミュレーション
家賃は手取りの25%以内が鉄則
手取り20万円で資産形成を成功させるカギは、家賃を5万円以内に抑えることです。
東京23区内では厳しいですが、23区外や地方都市なら築10年以上の物件で十分選択肢があります。
引っ越し時の初期費用も侮れません。
敷金・礼金・仲介手数料などで家賃4.8万円の物件でも初期費用は20万円以上かかることがあります。
計画的に準備しておきましょう。
月2万円から始める100万円達成計画
「月4万円の貯蓄は無理」という方も安心してください。
月2万円でも約4年2ヶ月で100万円に到達できます。
まずは100万円を「生活防衛資金」として確保することを目標にしましょう。
病気や失業など不測の事態があっても、100万円あれば数ヶ月は乗り切れます。
精神的な安心感が得られると、その後の資産形成にも前向きになれるものです。
この動画では手取り20万円で1000万円貯金する方法が紹介されています。
ボーナス活用で年間貯蓄を加速させる
毎月の貯蓄に加えて、ボーナスの50%以上を貯蓄に回すのが理想です。
ただし、ボーナスありきで計画を立てるのは危険。
会社の業績次第で減額や支給なしになる可能性もあるからです。
ボーナス時期だけ積立額を増額できる設定もあるので、証券会社のサービスをチェックしてみてください。
ここまで読んだなら、あとは行動するだけです。
まとめ
手取り20万円でも、FP推奨の黄金比率を知っていれば着実に資産形成できます。
物価高が続く今、手取り20万円で貯金も投資もやりくりするのは正直キツいですよね。
でも実は、FPが推奨する黄金比率を知っておくだけで、無理なく資産形成を始められます。
2024年の最新調査データも交えて、具体的な数字をお伝えしていきます。